Шесть советов для счастливого выхода на пенсию.

Шесть советов для счастливого выхода на пенсию

Шесть советов для счастливого выхода на пенсию

Учитывая, что выход на пенсию — это то, чего «большинство людей» с нетерпением ждут… вы работали и спасли усердно… у вас есть список того, чего вы все еще хотите сделать и достичь…. Почему это иногда не кажется «правильным»?

Вы знаете, что у вас достаточно денег (т. Е. Теперь вы финансово независимы), но прекращение оплачиваемой работы и переход от стабильности регулярного платежного чека к проживанию за счет накопленных сбережений иногда сложно сделать.

Опыт работы с нашими собственными клиентами говорит нам о том, что может потребоваться несколько лет, чтобы привыкнуть к структуре расходов и осуществить этот умственный сдвиг от накопления к падению.

Вот шесть советов, которые помогут вам избежать распространенных ошибок, которые совершают люди, и наслаждаться вашей с трудом заработанной финансовой независимостью.

1. Не стоит недооценивать, как долго вы можете жить

Если у вас нет серьезных проблем со здоровьем, данные свидетельствуют о том, что состоятельная пара, достигшая 65-летнего возраста, может обоснованно ожидать, что проживет еще три десятилетия. Продолжительность жизни, как известно, ожидаемая продолжительность жизни продолжает улучшаться, хотя и медленнее, чем в прошлом, и нет никаких оснований полагать, что эта тенденция не будет продолжаться. Планирование краткосрочного выхода на пенсию не является разумной стратегией.

2. Не стоит недооценивать влияние инфляции на ваш доход и капитал

Почти все, что вы хотите купить, будет стоить дороже с каждым годом, и все меньше людей выходят на пенсию с гарантированной пенсией, полностью связанной с инфляцией.

Это означает, что для того, чтобы вы могли продолжать оплачивать расходы, связанные с вашим образом жизни, и не допустить исчерпания денег до того, как закончится жизнь, ваше богатство, вероятно, должно будет принести прибыль над инфляцией.

Даже если вам повезло получить пенсию, связанную с инфляцией, нет никаких гарантий, что темпы ее роста будут соответствовать вашим собственным расходам. Даже умеренный уровень инфляции может оказать очень серьезное влияние на покупательную способность, и чем дольше период времени, тем хуже это может быть. Относительно скромный уровень инфляции в 3,5% в год (что примерно равно среднегодовому значению индекса розничных цен в Великобритании с начала 1990-х годов) сократит вдвое стоимость ваших денег примерно через 20 лет.

3. Остерегайтесь продуктов, предлагающих «низкий риск» доходности, которые значительно выше, чем денежные депозиты

Вы также можете соблазниться покупкой структурированных продуктов, которые имеют целью предложить превосходящую рыночную доходность, если один или несколько рыночных индексов не падают (вообще или более чем на определенный процент) в течение установленного периода. Эти продукты редко создаются в интересах конечного инвестора, т.е. ВАС.

Остерегайтесь продуктов, предлагающих возвраты с «низким риском», которые значительно выше, чем денежные депозиты. Если что-то выглядит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это, вероятно, так. Если бы были действительно низкорисковые инвестиции с высокой доходностью, все покупали бы их, их цена росла бы, а их доход падал бы до уровня, соответствующего ожиданиям инвесторов относительно их фактического риска.

Подход с общей доходностью в хорошо диверсифицированном портфеле, где вы используете комбинацию процентов, дивидендов и капитала для финансирования своих расходов на проживание, вероятно, будет наиболее эффективным (и налогово-эффективным) подходом, хотя он требует структуры и дисциплина.

4. Не путайте волатильность с постоянной потерей капитала

Хорошо диверсифицированный инвестиционный портфель с разумным распределением по реальным активам, таким как акции, имеет хорошие шансы обеспечить как защиту от инфляции, так и дополнительную (т. Е. Реальную) доходность в долгосрочной перспективе (25 лет и более).

Ценой, которую вы платите за этот более высокий ожидаемый доход, является волатильность, то есть ваши инвестиции движутся вверх и вниз каждый день на основе баланса спроса и предложения в соответствии с коллективным восприятием инвесторов о текущих и будущих доходах, генерируемых базовым бизнесом.

Шансы на постоянную потерю капитала при полностью диверсифицированном инвестиционном портфеле крайне низки. Шансы на постоянную потерю капитала от инвестиций в такие вещи, как частный капитал, хедж-фонды и акции одной компании, намного выше.

5. Не думайте, что вам нужен постоянный доступ ко всему вашему капиталу

Хранение чрезмерных сумм на депозите, когда вы вряд ли когда-либо будете нуждаться в таких средствах, сопряжено с высокой ценой.

Исторически сложилось так, что наличные деньги плохо защищали от инфляции, а слишком большое количество наличных денег означает, что ваши другие инвестиции должны работать еще усерднее, чтобы получить необходимую прибыль для защиты вашего капитала от такой инфляции.

В качестве общего руководства, вы должны удерживать на депозите примерно в два раза больше элемента ваших ежегодных расходов на проживание, который не может быть покрыт гарантированными пенсиями, арендной платой или другим предсказуемым доходом, а также достаточным для покрытия любых известных капитальных расходов, которые вероятны в течение следующих трех лет или около того. Вы можете держать больше или меньше денег, чем это, но это хорошая отправная точка.

6. Не тратьте слишком мало или слишком много

Приспособление от обычной проверки заработной платы к жизни за счет вашего богатства может быть трудным, и вы должны позволить себе время внести эту корректировку.

Потратьте слишком много, и ваше богатство может быть истощено слишком быстро, и ваш уровень жизни серьезно пострадает.

Тратьте слишком мало, и вы рискуете не наслаждаться жизнью так, как могли бы, оставаясь в хорошей форме и, кроме того, все, что вы делаете, — это увеличиваете налог на наследство, который в конечном итоге станет вашим имуществом.

Надлежащий анализ денежных потоков в течение всей жизни (ваше «Ведро») позволит вам провести стресс-тестирование ряда сценариев, основанных на ряде факторов, таких как уровень расходов, уровень инфляции, распределение инвестиций, возврат инвестиций, налоговые ставки и временные горизонты. Как только вы понимаете диапазон возможностей, вы можете начать определять подходящую стратегию.

Если вы сможете избежать этих распространенных ошибок, вы сведете к минимуму вероятность финансового краха. Это означает, что вы можете прожить свою жизнь в полной мере и без страха, беспокойства и беспокойства по поводу денег; это должно быть то, ради чего стоит жить!